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2018年09月18日
数字技术将改变医疗保险业务。随着数字技术的发展进步——尤其是APP、传感器和人工智能(AI)，以及数字技术的扩散，推动了健康保险领域新的商业模式的出现。早期的采用者已经开始实施新的数字化商业模式，并取得了初步的成功。
1. 数字辅助获得用户，是一种免费增值的商业模式。免费增值模式为客户的购买提供免费的保险计划或健康测试。保险公司更多地参与到用户的健康管理中去，奖励客户的健康行为。保险公司的角色发生了变化——从仅仅从事量化和定价风险的业务，保险公司扩展到影响和降低风险的业务。在这个以数据为中心、支持技术的新模型中，保险人可获得的信息量呈指数级增长——这要求公司对客户有了比目前更深入的了解。在以后，保险公司或许也会扮演用户的健康管家，保险公司除了需要和技术公司或者医院等核心供应商合作，在以后保险公司还需要和大型超市或者健身房、体育馆进行合作。
2. 移动健康特约医疗，是指健康保险提供商为用户配制专业定制的团队，让用户使用手机完成所有健康保险理赔。保险业已经开始改变复杂的理赔流程和冗长周期，但是改变远远不够，比起其他行业的动作。新型的健康保险模式中，用户可以有更便捷的操作。Oscar health保险提供的护理服务或许可以说明这种模式，每个成员都有一个护理指导小组和一名护士。这意味着每次打电话或发短信时，都是配备专人接待，而不是呼叫中心。用户可以从一个熟知其健康状况的团队中获得个性化护理。他们称之为“ Concierge team”。
3. P2P保险是指风险共享社区。同一社区共同分担保费，以降低风险。同业社区共同分担保费，以降低风险，成员投入一定的资金加入一个互助社群，按照“一人患病，众人均摊”的规则获得医疗资金，用户缴纳互助金全部用于互助，中低收入群体也能够轻松承担并获得抵御风险的能力。操作模式类似于水滴旗下的水滴互助，在水滴互助社群中9元即可加入互助保障，最高可获得30万医疗资金。但是在国内，水滴互助的模式这是一种网络互助，保监会也明确指出“水滴互助”提供的产品不是保险。
4. 移动小额保险涵盖短期小病或小型长期健康保险的健康保险计划。比如众安保险推出的女性专属保险，保费最低20元，全面保障女性特定恶性肿瘤、特定疾病、特定原位癌、特定手术。
5. 健康保险科技平台是指健康保险技术平台将他们在管理健康计划和用户上的技术出售给他们的B端客户。保险行业不仅面临着去中介化，同时未来也将由技术驱动，例如区块链就是一种推动保险行业变革的重要力量，区块链可以能建立全行业同步的信息数据库，帮助保险业解决欺诈和风险防范，该市场预计在2023年将达到420亿美元，同时实现更高效的理赔。
众安保险在2016就成立科技子公司“众安科技”，专注于区块链、人工智能、大数据、云计算等前沿技术研究的金融科技类公司，汇聚行业内的顶尖科研人才，并结合自身行业经验的积累，向普惠金融和健康医疗领域输出科技产品和行业解决方案，助力众安内部及外部合作伙伴创新、创业孵化。在2018年，众安又成立了“众安国际”，专注于保险科技领域的国际推广和国际合作机会。
6. 按需保险按需保险是一种基于使用的模型，它允许成员在移动应用程序的帮助下根据需求定制的健康计划。在大数据和用户中心浪潮的席卷下，保险也不得不面临挑战，改变以往一招鲜走遍天下的模式，而是在大数据的基础上，推出个性化和定制化的保险产品。海外一家名为SURE的保险销售平台，就为客户提供定制保险，SURE会利用人工智能预测用户目前最想投保的领域，在用户选择后推荐性价比最优的保险。
7. 高风险的病人预防护理模集中于为可能产生巨额花费的病人投保和管理。利用大数据和可穿戴设备预防识别潜在的巨大健康威胁，针对大病投保，减低医疗成本。在安永关于保险业的一份报告中指出，慢病在医疗保健费用中支出越来越大，无论是公共部门还是纳税人都在寻找方法减少慢病支出。类似于糖尿病、高血压等长期性的疾病，有的保险公司会专门针对这些高风险领域，利用物联网生态，和公共部门合作，帮助用户针对高风险疾病进行健康管理。
8. 支付方和供应商协作模型代表着支付者和供应商更紧密和数字化的合作关系，特别是对于医院来讲。 保险公司在财务上与医疗服务提供者保持一致，并分享降低医疗成本的利润。保险公司和医院合作，能够获得更多竞争优势。首先是能够建立起更多的信任，其次能够通过合作实施预防安防、及时干预、合规监控等手段，降低用户医疗费用支出。同时，保险公司指定医院能够简化理赔流程，给客户带来更加优越的就医体验。
9. API健康保险模型保险公司，并通过第三方网站/应用程序让他们可以访问。健康保险用户每天捕捉到大量数以百万计的重要数据指标。如果健康保险公司可以打入这个充满活力的市场，凭借其资金实力和巨大的价值，它们不仅能够成为领先的数据提供商，还能保障自身重要数据的安全。
10. 直接初级护理模式。在这个模型中，全科医生每月收取固定的费用，而不是像常规的检查和开药物收费，一次性收取的费用，比以往医生单次问诊和处方药物的价格的总和更低。这种模式可以简化医生的就诊流程，使医生可以专注于病人。保险公司的加入可以降低医生和用户的经济压力，并且支付超出固定收费的费用。
这些模型的最初采用者已经看到了好的成效，这些积极的影响主要表现在对公司评价、吸引新成员的能力、成本结构和收入流等方面的影响。目前，数字商业模式的主要影响是对公司的评价上，这直接反映在一些公司在投资界的炒作。像Oscar, Clover Health和Bright Health这样的公司，在短短几年的运营后，价值就超过了10亿美元。
美国和中国的健康保险公司和初创企业在采用新的数字商业模式方面最为积极。其他地区的公司往往会选择跟随者的方式，或者模仿。
